总有人说，社保缴费满15年就够了，多缴无用。实际上，社会保险坚持长时间缴费，有很多有益的作用。比如说养老保险多缴多得、长缴多得，医疗保险的退休缴费年限往往要比养老保险长。像青岛市女性退休需要缴满20年，男性退休需要缴满25年。等退休时一次性补缴，是非常吃亏的。

不过差别主要看养老保险方面。养老保险缴费15年和缴费20年，养老金待遇差距多大？

现在缴纳养老保险产生的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成，计算公式是2005年国发38号文件规定，全国统一。

基础养老金，主要和缴费年限、退休上年度社平工资、本人的平均缴费指数相关。很多人都是按照60%基数缴费的，那么平均缴费指数实际上就是0.6。缴费15年可以领取12%到退休上年度社会平均工资，缴费20年可以领取16%的社平工资。这一方面是完全呈正比例的。

不过，区别实际上依然存在。如果说缴费20年，实在缴费15年之后继续缴费的，实际上后面5年缴费基数更高，缴纳的钱数更多。这也是为什么很多人缴费满15年以后就停保的原因。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额一般是按照缴费基数的8%每月计入个人账户的。除此以外，每年还会根据国家公布的养老保险个人账户记账利率进行利息计算。近年来，记账利率一直在6%~8%以上。

但实际上由于记账利率和工资增长率不同步，往往记账利率更低一些。因此一般早些年缴费基数由于较低，增加的利率也不高，这些年度形成的个人账户养老金金额也会较低一些。

总体来说，养老保险缴费15年计算出来的养老金，比继续缴费五年形成的养老金至少少1/4以上。

但这并不是结束，退休以后的养老金年年会进行调整。每年国家都会根据社会平均工资的增长和物价增涨情况，对退休人员的养老金进行调整。2021年退休人员养老金平均调整幅度为4.5%。养老金调整的时候是分为定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。这种情况下，缴费年限较长、养老金水平较高的退休人员增加的养老金额度也会更高一些。

按照山东省2021年养老金调整方案，缴费15年，基本养老金900元，能够增加基本养老金90.8元。缴费20年，基本养老金1200元，能够增加基本养老金100.9元。

有人会说，这样比较起来不是缴费年限15年养老金水平性价比更高吗？可是性价比更高有什么用？养老金的差额会始终保持在那里，每年就会拉大一部分。老年以后，更重要的是有一份充分的养老金，而不是比较哪个性价比更高。毕竟养老金我们只能领取一份。

15年缴费养老金性价比更高的问题，本身是国家对于较低收入人群的倾斜照顾政策。毕竟对于一些灵活就业人员来讲，缴纳社会保险还是比较困难的。不过下一步，国家会推动延迟退休政策，同时提高领取养老金的最低缴费年限。缴费15年真的慢慢会成为过去式了。

相信国家会进一步加强对灵活就业人员的补贴补助政策，帮助他们缓解延长缴费年限以后的养老保险费缴费压力问题。未来肯定会越来越好的。